五十八章 謄信商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略！

　　伊藤彩覺得她的五一假期過得非常充實和完美。

　　作為導(dǎo)游和翻譯，她陪著白小鹿和鄭文桐游玩了迪士尼樂園和迪士尼海洋樂園，陪吃陪喝陪玩，連續(xù)兩晚的住宿都是白小鹿幫忙安排的。

　　三號上午，白小鹿和鄭文桐去伊勢丹百貨新宿店購物，兩個人都需要幫親朋代購。

　　鄭文桐將兼職的薪水結(jié)算給伊藤彩，也提供了一個實習(xí)工作邀請。鄭文桐打算從米哈游科技那邊借調(diào)兩名員工，協(xié)助伊藤彩將東京工作室的框架建起來。

　　鄭文桐打算在澀谷區(qū)租下一層70平到100平之間的整層辦公樓作為東京工作室的辦公場所，一年租金大概在800萬日元到1000萬日元之間。

　　等辦公室租好以后，伊藤彩就可以開始實習(xí)，實習(xí)期薪水為18萬日元每月，轉(zhuǎn)正后為25萬日元，正式工可以拿到3到6個月獎金。

　　白小鹿換算成人民幣，轉(zhuǎn)正后伊藤彩的年收入是19萬到23萬人民幣之間。

　　“日本剛參加工作的實習(xí)生工資就這么高嗎？”

　　對比下來，斜坡資本里211和985的應(yīng)屆生工資才八千，而其他院校的畢業(yè)生在浦海的第一份工作薪資甚至只有三四千。

　　“消費水平不一樣，25萬日元只夠伊藤彩在東京生活下去。她想存錢只能靠獎金，這就是為什么一些日本女生下海，畢竟這是笑貧不笑娼的時代?！?p>　　假期結(jié)束，白小鹿回學(xué)校上學(xué)，鄭文桐回公司上班。

　　他將代購的化妝品，還有伴手禮分給許茹和姜楠她們。

　　“這些小禮物都是小鹿幫忙挑的，如果不喜歡和我無關(guān)。”

　　“謝謝鄭總，謝謝老板娘?！编嵮徘缧ζ饋碛袀€小酒窩。

　　鄭雅晴換發(fā)型了，頭發(fā)染成黃色，穿著半袖玫紅色襯衣和黑色套裙，黑絲和坡跟高跟鞋，亭亭玉立，從校園女生變成了職場女白領(lǐng)。

　　“我們公司對著裝要求還是比較寬松的，女生只要不穿吊帶、透視裝、超短裙，男生只要不穿拖鞋、沙灘褲和背心就行。小姑娘還是應(yīng)該打扮地漂漂亮亮地，沒必要打扮地這么成熟?！?p>　　許茹很贊同，“雅晴，我和鄭總穿正裝，是因為有一些接待方面的要求，你們沒必要照葫蘆畫瓢?！?p>　　“好的，鄭總、許茹姐。”鄭雅晴有點小委屈，她置辦這套行頭可是下了血本，畢竟她平常買衣服都是某寶，貨比三家才舍得下單。

　　“對了，你去樓下把鄭安國和于喬喊過來，我問下謄信商務(wù)的情況，看他們上個月的財務(wù)報表，營業(yè)收入突然多了不少，我想知道具體是個什么情況?！?p>　　鄭安國和于喬很快過來了，鄭文桐在辦公室等他們。

　　不知道為什么，剛進斜坡資本那會兒，于喬還會和鄭文桐開開玩笑，結(jié)果過年以后，她每回見鄭文桐，覺得老板愈發(fā)威嚴。

　　或許是鄭安國對待鄭文桐的謙恭態(tài)度影響到她，她才終于意識鄭文桐是她頂頭上司的老板。

　　鄭文桐給鄭安國和于喬倒了杯茶，兩個人連忙接了過去?！霸趺礃?，在謄信商務(wù)工作地還順利嗎？”鄭文桐先問于喬。

　　“挺好的，鄭總很照顧我，如果財務(wù)有什么不好處理地，雨彤姐有時間都會立刻幫我處理好?！?p>　　鄭安國有點生氣，“說了，喊我國哥，我們公司只有一個鄭總?！?p>　　“好了，你現(xiàn)在是謄信商務(wù)的總經(jīng)理，于喬喊你鄭總又沒喊錯?！?p>　　“我看了4月的財務(wù)報表，里面應(yīng)收賬款多了一筆，不過沒標明收入來源，是怎么回事？”

　　“中謄信逾期客戶確實在增多，畢竟他們的借款不上征信報告，還款6個月以上的客戶就開始出現(xiàn)逾期，有很多客戶就是知道借款不上征信，故意不還錢?！?p>　　“因為中謄信的業(yè)務(wù)口子比較小，剛好我們又在浦發(fā)大廈辦公，所以聯(lián)系了一下浦江銀行，接手了他們的一筆銀行債務(wù)逾期業(yè)務(wù)，因為不確定能否長期合作，所以沒標明收入來源?！编嵃矅獯稹?p>　　“可以啊，安國，你這是主動出擊，善于利用資源，浦江銀行那邊好好跟一下，爭取成為謄信商務(wù)的長期客戶?！?p>　　“對了，你老婆在建文那邊的工作也很出色，幾乎每個月都是租房冠軍，拿了不少獎金，這小學(xué)老師轉(zhuǎn)行銷售確實厲害！”

　　“是嗎？這我倒不清楚，因為我們倆下班后都不怎么談工作?！?p>　　鄭文桐心里清楚，這些小貸公司之所以不上征信，并不是方便客戶逃避債務(wù)，而是借款合同中有貓膩。

　　借款合同金額與實際放款金額不一致，小貸公司會幫借款服務(wù)費、保險費提前列入借款合同，好隱瞞單筆借款的真實利率，以便符合監(jiān)管規(guī)定。

　　中謄信目前主要做三款不同的產(chǎn)品月息分別為1.49，1.89和2.29，其中放款最多地就是2.29這款產(chǎn)品，借款一萬，平均到每個月的利息是229塊錢。

　　以十萬塊為例，如果客戶用滿36期，總歸還給中謄信的本金加利息為2290乘以36，再加上10萬本金，總計182440元。

　　監(jiān)管結(jié)構(gòu)規(guī)定借款利率上限不能超過年利率24%，10萬塊錢，36期，年利率24%，等額本息還款，每個月實際還款3923.29元。

　　那么如果按照24%的利率計算，36期總共應(yīng)還本金加利息為141238.44元。

　　182440減去1421238，多出的41202就是36期的服務(wù)費和保險費，所以中謄信會和借款客戶簽署一筆141200的借款合同，實際放款金額為10萬元，36期還款中，每期包含1144.4元的服務(wù)費和保費。

　　當(dāng)然，中謄信的線下業(yè)務(wù)員和第三方中介會告訴你，你可以選擇提前還款，如果提前還了，不管多少期的借款服務(wù)費和保費會返還給你，不會收取。

　　對，確實如此，很多客戶其實就是應(yīng)個急，可能3個月或者6個月就周轉(zhuǎn)過來了，到時候提前還款，就不用支付那么多利息。中謄信、億人貸和華福普惠都是這樣的借款套路。

　　可是提前還款一般會收取提前還款違約金，比如中謄信規(guī)定6個月內(nèi)提前還款，會收取3個點的提前還款違約金。

　　這個違約金是按照合同金額收取的，141200乘以3%，違約金是4236元。

　　假如你10萬塊只用了30天，立刻提前還款，年利率24%，月利率是2%，10萬塊錢用一個月，實際利息是2000，再加上4236元的違約金，和第一期1144.4元的借款服務(wù)費和保費，你實際支出的借款成本是7380元！

　　瞧瞧這些貸款公司玩的套路，這就是利用信息不對等，對底層群眾實施的金融騙術(shù).

　　鄭文桐的父親鄭興建是做典當(dāng)生意的，對外借款利息最高兩分，10萬塊錢一個月，利息兩千塊。

　　鄭文桐那會兒在中楚財經(jīng)政法大學(xué)讀書，大哥在省城上班，兄弟倆都不愿意繼承典當(dāng)鋪，覺得名聲不怎么好聽。

　　可是比起這些嗜血的小貸公司，鄭文桐覺得鄭興建已經(jīng)算得上是做慈善了。

　　為什么P2P理財產(chǎn)品頻頻爆雷，鄭文桐總結(jié)了一下，小貸公司的客戶借款來自于P2P理財平臺。

　　因為小貸公司的借款很多都不上征信，所以為了還款，往往都東拼西湊，拆東墻補西墻，客戶真實負債在征信報告上很難體現(xiàn)出來。

　　而某些業(yè)務(wù)員為了高額提成，甚至明目張膽給客戶說，先換個幾期，做做樣子，反正不上征信，不用還。

　　市面上的小貸公司業(yè)務(wù)員之間相互飛單，你這邊下不了款，我給你介紹到另外一家公司去批，放款成功以后，客戶和其他公司的業(yè)務(wù)員再返點。

　　所以很多小貸公司前兩年掙錢以后，客戶逾期壞賬率急劇上升，最后公司經(jīng)營不下去，對應(yīng)的P2P理財平臺就頻頻爆雷。

　　正是這種重重的金融亂象，擾亂了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，渾水摸魚、亂象叢生、烏煙瘴氣，最后落得一地雞毛。

　　鄭文桐沒打算像中謄信、億人貸和華福普惠一樣在市場上恰爛錢，他想做一個類似借唄、金條、微粒貸、有錢花這種產(chǎn)品，按天計息，隨借隨還，不收取借款服務(wù)費和保費，日利率最高不超過萬分之六。

　　同樣以10萬塊錢為例，按照最高萬分之六的日利率，12期還款，等額本息還，每個月還款金額為9340.2元，一年總共還款112082元，12082的利息。

　　只有這些正規(guī)的借款平臺發(fā)展壯大，擠掉小貸公司和不良網(wǎng)貸的生存空間，才能真正幫助到底層民眾。

　　當(dāng)然有人會說，為什么不找銀行借呢？說這種話的人，和晉惠帝說出的“何不食肉糜”不是同一個意思嗎？

　　實際上小貸公司和網(wǎng)貸平臺最大的受眾群體就是小微企業(yè)主和個體商販，他們的資質(zhì)決定他們在銀行借不到錢。

　　因為借貸市場就是這樣，銀行會給不缺錢的優(yōu)質(zhì)企業(yè)拼命授信，真正缺錢的客戶又借錢無門，所以馬老師的借唄和網(wǎng)商銀行確實是幫助到不少人。

　　催收公司-小貸公司牌照-消費金融公司牌照-銀行牌照，鄭文桐在筆記本羅列了謄信商務(wù)未來幾年的工作重點。

　　“好了，情況我已經(jīng)清楚了，你們先回去吧！”鄭文桐吩咐鄭安國和于喬。

　　見事情談完，許茹回到辦公室，她順口提了一嘴，“鄭經(jīng)理和于喬關(guān)系倒是蠻親熱的，坐電梯時，于喬還幫鄭經(jīng)理捋了捋褲腿?！?p>　　鄭文桐眉頭蹙了一下，沒有接話。